Kredyt gotówkowy, inaczej zwany konsumenckim to kredyt przeznaczony na dowolny cel. Z jego pomocą możemy sfinansować praktycznie wszystko, ponieważ nie musi być on oficjalnie przeznaczony na konkretny cel tak jak na przykład jest w przypadku kredytu hipotecznego. Zdarza się nawet, że za kredyt gotówkowy kupuje się nieruchomości, ale jest to uwarunkowane kosztami takiego rozwiązania. Spłata kredytu gotówkowego jest zazwyczaj rozłożona średnio na 8 lat, choć są też oferty gdzie kredyt można spłacać 10 lat. Maksymalna kwota kredytu gotówkowego nie przekracza 150 000 – 200 000 PLN. Jeśli nasza zdolność pozwala, można skorzystać z kilku takich kredytów w różnych bankach, a wtedy pożyczona kwota może być naprawdę duża. Dobry kredyt gotówkowy powinien mieć oprocentowanie w okolicach 8%, wszystko zależy od naszej zdolność kredytowej, historii spłaty rat, formy uzyskiwanego dochodu itd. Bank oceniając nas weryfikuje tak naprawdę wszystko co związane z naszymi finansami. Im lepiej nas oceni tym lepsza będzie oferta. Jeśli wypadniemy słabo to tzw. RRSO może wynieść kilkanaście procent lub nawet więcej, możemy otrzymać także decyzję negatywną.

Warte uwagi jest, że są banki, które nawet swoją najgorszą ofertę mają lepszą niż wyjściowa oferta u konkurencji, więc różnice w cenie kredytu między bankami mogą być naprawdę duże. Warto zatem porównać oferty kredytów, nie należy skupiać się na jednym banku, ponieważ łatwo można przepłacić za taki kredyt.

Postaram się rozjaśnić kilka ważnych tematów związanych z kredytem gotówkowym.

Koszty dodatkowe kredytu gotówkowego

Podpisując umowę kredytową z bankiem warto zwrócić uwagę na koszty dodatkowe związane z kredytem. Samo oprocentowanie kredytu gotówkowego nie musi być duże  i może wynosić do 10% lecz banki stosują dodatkowo prowizje za udzielnie pożyczki oraz ubezpieczenia. Zdarza się, że prowizja banku może wynieść nawet kilkanaście lub kilkadziesiąt procent. Podobnie może wyglądać sytuacja z  ubezpieczeniem, którego koszt zazwyczaj obliczany jest procentowo, ale podawany kwotowo. Nie raz spotykałem się z umowami kredytowymi, gdzie klient banku biorąc 50 000 PLN kredytu dodatkowo płacił kilkanaście tysięcy ubezpieczenia. Udzielając nam kredytu banki najczęściej kredytują ubezpieczenie, które jest rozkładane na cały okres spłaty rat. Co ważne spłacając kredyt wcześniej powinniśmy mieć możliwość odzyskania ubezpieczenia za niewykorzystany okres, więc warto o tym pamiętać. W przypadku prowizji, niestety raz zapłaconej za udzielenie kredytu nie da się odzyskać i jest to koszt ponoszony jednorazowo. Warto zatem przemyśleć jak długo realnie zamierzamy spłacać kredyt, ponieważ jeśli okres spłaty ma wynosić kilkanaście miesięcy to warto wybrać ofertę z niższą prowizją lub bez niej. Na przykład płacąc 4% prowizji do kredytu na 3 lata RRSO wzrasta o około 1,33% rocznie. Wybierając zatem kredyt z krótkim czasem spłaty powinniśmy skorzystać z ofert z minimalną prowizją. Wybierając natomiast dłuższy okres spłaty powinniśmy skupić się na jak najniższym oprocentowania niż na prowizji.

RRSO – z czego się składa i jak jest liczone

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO to zgodnie z definicją całkowity koszt kredytu ponoszony przez kredytobiorcę, określany jako procent całkowitej kwoty kredytu w skali roku. W koszt kredytu wliczane są wszelkie opłaty z nim związane, począwszy od prowizji banku za udzielenie kredytu, przez koszt odsetkowy, po ubezpieczenia. Jak już wspomniałem różnice w RRSO między ofertami mogą być bardzo duże w zależności od banku i od tego jak zostaniemy ocenieni. Dobre RRSO powinno być w  wysokości maksymalnie 10%, a powyżej 14% robi się już drogo.

Banki mają obowiązek podawać jakie jest RRSO i warto to sprawdzać, ponieważ na pierwszy rzut oka oferta banku może wydawać się ciekawa, ale wysokie RRSO to takie naturalne światełko alarmowe. Często widać to w reklamach kredytów w telewizji lub internecie, gdzie wszystko wygląda super do czasu, gdy na dole mniejszym drukiem przeczytamy jakie jest RRSO oferowanego kredytu gotówkowego.

Weryfikacja zdolności kredytowej

Składając wnioski o kredyt gotówkowy banki weryfikują nas na wielu płaszczyznach.

Często weryfikacja jest bardziej skrupulatna niż w przypadku wnioskowania o kredyt hipoteczny.

Dla banku znaczenie ma m.in.:

– źródło dochodów (umowa o pracę, działalność, umowa zlecenia itd.)

– czas prowadzenia działalności lub czas zatrudnienia

– okres trwania umowy o pracę czy umowy zlecenia / o dzieło

– średni miesięczny dochód

– miejsce zatrudnienia, ważne jest czy pracodawca to mała, lokalna firma czy np. duża korporacja

– historia kredytowa sprawdzana m.in. w BIK, KRD i BIG

– ilość osób na utrzymaniu

– ilość innych zobowiązań kredytowych

– ilość zapytań kredytowych w BIK w ciągu ostatniego roku oraz ostatniego miesiąca

Wszystko to finalnie ma wpływ na naszą ocenę przez bank, a od tego są uzależnione warunki kredytu i decyzja o jego przyznaniu lub odmowie udzielenia. Jeśli w oczach banku wypadniemy korzystnie to kluczowe dla określenia maksymalnej kwoty kredytu pozostaną dochody i obciążenia, czyli m.in. wysokość rat kredytów i ilość osób na utrzymaniu. Co ważne banki nie oceniają nas uznaniowo, lecz systemowo. Pracownik banku wprowadza wszystkie dane do systemu banku, a komputer weryfikuje na podstawie wcześniej ustalonych parametrów czy bank może nas zaakceptować czy też nie i ustala ofertę wstępną. Analityk bankowy tuż przed wydaniem decyzji kredytowej weryfikuje tylko czy wprowadzone informacje są rzetelne, czy nikt się nie pomylił i czy wszystko się zgadza.

Obszarów weryfikacji jest dużo, ale jeśli jak to się mówi prowadzimy się dobrze, mamy dobrą i stabilną pracę to z kredytem gotówkowym nie powinno być problemu.

Problem z historią kredytową

Często spotykam się z osobami, które posiadają nie najlepszą historię kredytową. Banki mają możliwość weryfikacji naszej historii kredytowej w kilku bazach.

  • Biuro Informacji Kredytowej BIK wydaje się być najobszerniejszym źródłem informacji na temat naszej historii kredytowej. Każdy z nas może pobrać sobie raport BIK ze strony bik.pl, gdzie znajdzie informacje na temat naszych zobowiązań, terminowości opłacania rat kredytów, ilość punktów w BIK itd. Każdy, kto korzystał już z kredytów powinien mieć pewną ilość punktów w BIK, a dobra historia to około 500 punktów. Ten kto jednak nigdy nie korzystał z kredytu nie będzie miał punktów, co nie przekłada się na to, że ma złą historię, po prostu jeszcze jej nie wypracował. Każda rata kredytu zapłacona w terminie powoduje delikatny przyrost punktów w BIK, natomiast każda nie zapłacona w terminie powoduje ubytek pewnej liczby punktów. Im dłuższe przekroczenie terminu spłaty rat tym więcej punktów ujemnych. W dodatku warto zaznaczyć, że przekroczenie terminu spłaty do 30 dni nie robi tyle złego co przekroczenie terminu o ponad 90 lub 120 dni. Banki na to zwracają uwagę, a osoby które nie spłacają terminowo swoich zobowiązań nie są traktowane jako poważny kredytobiorca. Jeżeli ktoś ma np. poniżej 420 pkt. w BIK może nie dostać kredytu w normalnym banku komercyjnym.

BIK można naprawić, czyli można popracować nad zwiększeniem ilości punktów, ale wymaga to czasu. Raty należy  spłacać w terminie, wtedy nasza historia kredytowa będzie dobra, a banki będą nam chętnie udzielać kolejnych kredytów na dobrych warunkach.

  • Krajowy Rejestr Dłużników KRD to baza danych, w której znajdują się informacje o niezapłaconych przez nas różnej maści zobowiązaniach, fakturach, rachunkach czy np. mandatach. Powody naszego pojawienia się w tej bazie mogą być naprawdę wielorakie i ciężko je tu wszystkie wymienić, ale ogólnie rzecz biorąc każda nie uregulowana płatność może być powodem naszego pojawienia się w KRD.

W momencie składania wniosków o kredyt gotówkowy czy hipoteczny banki sprawdzają nas w bazie KRD, ale jeśli nawet znajdą tam coś co nas obciąża to łatwo jest to wyczyścić. Każdy z nas może zarejestrować się w KRD i sprawdzić czy tam widnieje. Jeżeli na naszym koncie pojawi się jakiś wpis to będzie też informacja o źródle jego pojawienia się w bazie. Tą drogą możemy dojść dla kogo jesteśmy dłużnikiem, a następnie możemy uregulować zaległość tak, aby z KRD mogła być szybko wykreślona informacja o naszym długu. Zazwyczaj wykreślenie z KRD zajmuje do kilku dni roboczych.

  • Biuro Informacji Gospodarczej BIG to kolejna baza danych, gdzie mogą być przechowywane informacje o naszych długach i zaległościach. Jak sama nazwa wskazuje głównie znajdują się tu informacje o zaległościach firm lub osób prowadzących działalność gospodarczą jednak trafiają się też informacje o długach osób prywatnych. Wszystkie trzy wymienione bazy danych współpracują ze sobą i mogą wymieniać się informacjami co także może być zależne od zgłaszającego dług lub zaległość. Co ważne pojawienie w jednej z baz nie przekreśla nas na zawsze, bo nie o to chodzi. Zawsze mamy prawo do uregulowania swoich zaległości, co powinno wpłynąć na poprawę naszej historii kredytowej, choć może zająć to trochę czasu.

Problem z komornikiem

Zdarza się, że niespłacane raty kredytu mogą spowodować windykację lub pojawienie się komornika. Należy na pewno unikać takich sytuacji, ponieważ takie zdarzenie jest także zapisywane bazach danych i widnieje przez długi czas w naszej historii kredytowej. Zapewne także przeszkodzi to w uzyskaniu nowego kredytu w normalnym, dużym banku komercyjnym. Często osoby z komornikiem na karku zaczynają korzystać z tzw. kredytów chwilówek co jeszcze bardziej je pogrąża ze względu na bardzo duże oprocentowanie. Jeżeli zatem mamy problem ze spłatą kredytu należy za wszelką cenę unikać windykacji i lepiej zgłosić  się wcześniej do banku z prośbą o znalezienie odpowiedniego rozwiązania, tak aby móc spokojnie dokończyć spłacanie kredytu. Bank może rozłożyć spłatę na dłużej, może dać nam pewien czas na uregulowanie zaległości, ważne aby z kimś z banku o tym porozmawiać. Należy pamiętać, że dla banku jesteśmy klientem, a każda zapłacona rata przynosi mu realny dochód w postaci odsetek. Oczywiście nie można nadwyrężać zaufania banku, ale poprosić o pomoc i wyrozumiałość zawsze warto.

Jeśli natomiast komornik już nas odwiedził, uzyskanie nowego kredytu może być znacznie utrudnione. Coraz częściej zdarza się, że instytucje udzielające kredytów chwilówek  sprawdzają naszą historię kredytową i jeśli jest ona kiepska, to nawet tam możemy mieć problem z otrzymaniem nowego kredytu. Pozostają wtedy jeszcze „ciekawsze” instytucje finansowe, które udzielą nam kredytu np. pod zastaw nieruchomości, ale moim zdaniem to już stąpanie po krawędzi. Jeśli tu powinie nam się noga możemy stracić nieruchomość, a jeżeli to nasz dach nad głową to skutki mogą być bardzo przykre.

Złą historię kredytową można naprawić choć wymaga to czasu. Każda historia spłaty kredytu i to nie niezależnie czy dobra czy zła ma z biegiem czasu coraz mniejsze znaczenie. Dodatkowo jeśli będziemy mieli szczęście to po dwóch latach od spłaty i zamknięcia problematycznego kredytu bank może się zgodzić na wykreślenie jego historii z BIK. Nie jest to proste, ale jest taka możliwość, więc warto o to powalczyć. Po kilku latach zła historia spłaty nie powinna mieć już większego wpływu, więc wtedy będzie można na nowo skorzystać z kredytu jeśli zajdzie taka potrzeba.

 

Podsumowując kredyt gotówkowy daje nam możliwość skredytowania wszelkich celów praktycznie bez większych ograniczeń. Należy pamiętać, że banki zarabiają na udzielaniu kredytów i dzięki temu mogą funkcjonować. Nie jest zatem problemem uzyskanie kredytu gotówkowego, jednak w oczach banku  trzeba być dobrym klientem, należy dbać o swoją historię kredytową, aby móc wybierać w ofertach i to w tych dobrych. Tak jak w przypadku każdego kredytu tak i tutaj warto porównać oferty, warto sprawdzić co i gdzie możemy dostać na jakich warunkach. Co ważne kredyt nie musi funkcjonować od początku do końca w jednym banku, jeżeli okaże się, że w innej instytucji finansowej jest taniej to nasze zobowiązanie zawsze można przenieść. Polecam się do porównania ofert banków, warto złożyć kilka wniosków kredytowych na raz, aby wiedzieć że ostateczny wybór to najlepsza z opcji, a nasz kredyt gotówkowy będzie tani.