W ostatnich latach sytuacja na polskim rynku kredytowym zmieniała się dynamicznie, co skłoniło wielu kredytobiorców do poszukiwania sposobów na obniżenie kosztów zaciągniętych zobowiązań. Jednym z najczęściej wybieranych rozwiązań jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku w celu uzyskania lepszych warunków finansowych. Obniżenie oprocentowania może znacząco wpłynąć na wysokość miesięcznej raty, a w długiej perspektywie przynieść realne oszczędności. Wyjaśniam, na czym polega refinansowanie kredytu, jakie są korzyści tego rozwiązania i czy warto rozważyć je w obecnych warunkach rynkowych.

Czym jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu polega na przeniesieniu istniejącego zobowiązania kredytowego do innego banku w celu uzyskania korzystniejszych warunków finansowych, takich jak niższe oprocentowanie czy mniejsze koszty obsługi kredytu. Proces ten jest szczególnie popularny w przypadku kredytów hipotecznych, gdyż pozwala na realne oszczędności w skali miesiąca i całego okresu kredytowania.

Refinansowanie kredytu jest atrakcyjne zwłaszcza dla tych, którzy zaciągali zobowiązania w okresie wyższych stóp procentowych. Dla przykładu, osoby podpisujące umowy kredytowe w 2023 lub 2024 roku, często korzystały z ofert stałego oprocentowania w przedziale od 7,3% do 7,7%. Obecnie, na rynku dostępne są kredyty z oprocentowaniem stałym na poziomie około 6,5%, co przy kredycie hipotecznym na 30 lat może przynieść znaczące oszczędności.

Korzyści z refinansowania kredytu

Refinansowanie kredytu hipotecznego może przynieść realne korzyści w postaci zmniejszenia kosztów obsługi zobowiązania. Przyjrzyjmy się, jak wygląda to w praktyce:

1. Niższe oprocentowanie

Obniżenie oprocentowania z poziomu 7,3%-7,7% do 6,5% daje zauważalne oszczędności w miesięcznych ratach kredytowych. Przykładowo, przy kredycie na kwotę 100 000 PLN różnica ta wynosi od 40 do 70 PLN miesięcznie. W przypadku większych kwot kredytów, na przykład 500 000 PLN, oszczędności mogą sięgać od 200 do 350 PLN na miesiąc, a to już odczuwalne w portfelu kwoty.

2. Długoterminowe oszczędności

Dla wielu osób zmniejszenie raty o kilkadziesiąt złotych miesięcznie może się wydawać niewielką kwotą, jednak trzeba pamiętać, że przy kredycie na 25-30 lat takie oszczędności kumulują się. W skali całego okresu kredytowania refinansowanie może przynieść oszczędności rzędu dziesiątek tysięcy złotych!

3. Brak kosztów przeniesienia kredytu

Wielu klientów obawia się, że przeniesienie kredytu do innego banku będzie się wiązać z dodatkowymi kosztami, takimi jak opłaty sądowe czy koszt wyceny nieruchomości. Jednak na polskim rynku kredytowym istnieją oferty, w których bank refinansujący pokrywa te wydatki. Dzięki temu proces refinansowania w żaden sposób Cię nie obciąża, a korzyści są jeszcze bardziej odczuwalne.

Czy refinansowanie kredytu jest dla każdego?

Refinansowanie kredytu nie zawsze będzie najkorzystniejszym rozwiązaniem dla wszystkich kredytobiorców. Decyzja o przeniesieniu zobowiązania do innego banku powinna być poprzedzona dokładną analizą warunków umowy oraz bieżącej sytuacji finansowej. Poniżej kilka aspektów, które warto wziąć pod uwagę przed podjęciem decyzji o refinansowaniu:

1. Sprawdzenie warunków umowy

Zanim zdecydujesz się na refinansowanie, warto dokładnie przeanalizować warunki umowy kredytowej. W niektórych przypadkach wcześniejsza spłata kredytu może wiązać się z koniecznością uiszczenia prowizji za przedterminową spłatę. Chociaż na polskim rynku kredytowym takie prowizje są coraz rzadsze, warto sprawdzić ten punkt w umowie, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek.

2. Koszty początkowe

Choć niektóre banki pokrywają koszty związane z przeniesieniem kredytu, nie zawsze tak się dzieje. Warto więc dowiedzieć się, jakie opłaty związane z procesem refinansowania będą wymagane na początku, na przykład koszty notarialne, wycena nieruchomości czy opłaty za ustanowienie nowej hipoteki. Co ważne – przy korzystaniu z opcji refinansowania kredytu we współpracy ze mną, to ja pokrywam koszty sądowe związane z wpisaniem nowej hipoteki oraz koszt wyceny. Skontaktuj się, by poznać szczegóły.

3. Zdolność kredytowa

Banki przed udzieleniem kredytu refinansowego sprawdzają zdolność kredytową klienta, podobnie jak w przypadku nowego kredytu hipotecznego. Jeśli Twoja sytuacja finansowa uległa pogorszeniu od momentu zaciągnięcia pierwotnego kredytu, np. ze względu na zmianę pracy lub obniżenie dochodów, może się okazać, że nie spełnisz wymagań dotyczących zdolności kredytowej.

4. Oprocentowanie zmienne vs stałe

Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego masz możliwość wyboru pomiędzy oprocentowaniem zmiennym a stałym. W przypadku oprocentowania zmiennego raty mogą być niższe w krótkim okresie, ale ich wysokość może ulec zmianie w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Z kolei oprocentowanie stałe daje większą stabilność i pewność co do wysokości rat przez określony czas, zwykle od 5 do 10 lat.

Jak wygląda proces refinansowania kredytu?

Refinansowanie kredytu hipotecznego w Polsce można przeprowadzić w kilku krokach:

• Porównanie ofert – przeanalizuj oferty różnych banków, aby znaleźć najkorzystniejsze warunki refinansowania. Skonsultuj się w tym celu ze mną – pomogę wybrać najlepszą ofertę.
• Złożenie wniosku – po wyborze banku, składa się wniosek o refinansowanie. Bank będzie potrzebował dokumentacji związanej z Twoim aktualnym kredytem hipotecznym, w tym umowy kredytowej, wyciągów bankowych i informacji o Twojej nieruchomości. Na tym etapie również mogę udzielić merytorycznego wsparcia.
• Analiza zdolności kredytowej – bank przeanalizuje Twoją zdolność kredytową i wyda decyzję. Jeśli zostanie ona pozytywnie rozpatrzona, bank refinansujący spłaci Twój dotychczasowy kredyt.
• Podpisanie umowy – po uzyskaniu pozytywnej decyzji, podpisujesz umowę z nowym bankiem, a kredyt refinansowy staje się Twoim nowym zobowiązaniem.

Refinansowanie kredytu – sposób na oszczędności

Refinansowanie kredytu hipotecznego to świetne rozwiązanie dla osób, które zaciągnęły zobowiązania w okresie wyższych stóp procentowych i szukają sposobu na zmniejszenie miesięcznych rat oraz oszczędności w dłuższej perspektywie. Dzięki obniżonemu oprocentowaniu, refinansowanie może przynieść oszczędności rzędu kilkudziesięciu złotych miesięcznie na każde 100 000 PLN kredytu, co przy większych kwotach oznacza spore korzyści finansowe. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu warto jednak dokładnie przeanalizować warunki umowy i skonsultować się ze mną – ekspertem kredytowym. Pomogę wybrać najlepszą ofertę na rynku oraz przejść przez wszystkie formalności.